Банки.ру проанализировал данные о заявках и фактических выдачах кредитов через финансовый маркетплейс, чтобы понять, кто реально получает займы — и чем отличается заявитель от получателя. Исследование охватило потребительские кредиты, микрозаймы, автокредиты и ипотеку.

Потребительские кредиты: кто хочет и кто получает

Наиболее активными заявками на кредит наличными являются люди в возрасте от 25 до 44 лет — их доля составляет 62%. Мужчины подают 62% заявок, женщины — 38%. Что касается семейного положения, то 42% заявителей состоят в браке, 37% — нет.

Большинство клиентов рассчитывают получить сумму от 250 тысяч рублей: 30% запрашивают от 250 тысяч до 500 тысяч, 15% — от 500 тысяч до 1 миллиона, еще 12% — от 1 миллиона и выше. Наиболее популярный срок — от двух до пяти лет.

Однако портрет получателя отличается от заявителя. Среди тех, кому одобрили кредит, больше людей старше 35 лет, а также значительно больше тех, кто состоит в браке. Например, среди мужчин доля выдач — 57%, хотя в заявках — 62%. В возрастной группе 35-44 лет — 32% заявок против 36% выдач. Состоящие в браке — 42% заявок, но уже 52% выдач.

Уровень образования также меняется: у 32% заявителей — высшее образование, у 53% получателей — да. Доля клиентов со средним или специальным образованием падает с 62% до 42%.

По доходам ситуация ещё более яркая: 11% заявителей указали доход от 200 тысяч, но среди получателей эта цифра достигает 22%. При этом доля заемщиков с доходом ниже 50 тысяч снижается с 23% до 7%.

Суммы выдач также выше: на 250 тысяч — 500 тысяч приходится 41% выдач (против 30% заявок), от 500 тысяч до 1 миллиона — 23% (против 15%), от 1 миллиона — 17% (против 12%).

Микрозаймы: молодежь, короткие сроки, небольшие суммы

Микрозаймы востребованы преимущественно среди молодых: 63% заявок — от пользователей 18-34 лет. Половина из них не состоит в браке, 71% — не имеет детей. Гендерное распределение — мужчины составляют 61%, женщины — 39%.

73% заявок — на сумму до 10 тысяч рублей, еще 18% — от 10 тысяч до 30 тысяч. 84% планируют вернуть займ за 30 дней.

Портрет получателя близок к заявителю, но с небольшими сдвигами. Мужчины — 56% выдач, женщины — 44%. Возрастная группа 18-34 лет — 59% выдач против 63% заявок. Доходы сопоставимы: до 50 тысяч — 24% выдач (против 26% заявок), от 50 тысяч до 100 тысяч — 35% (против 31%). Доля клиентов с доходом от 200 тысяч падает с 17% до 13%.

Различия в суммах минимальны, но доля займов свыше 50 тысяч рублей среди выдач — 10% (против 5% заявок). По срокам: 86% выданных займов — до 30 дней (против 84% заявок).

Наименьший разрыв между заявками и выдачами наблюдается именно в микрозаймах. Это говорит о том, что МФО продолжают работать с широкой аудиторией, включая тех, кто не может получить крупные кредиты. Микрозайм остаётся доступным инструментом для тех, кто только формирует кредитную историю или не может подтвердить высокий доход.

Ипотека: для семьи, для будущего

Ипотека — продукт для более зрелой и финансово устойчивой аудитории. Половина заявителей состоит в браке, основная возрастная группа — 25-34 года (39% заявок), ещё 35% — 35-44 года. Женщины составляют большинство среди заявителей — это связано с особенностями оформления сделок, например, использование материнского капитала, который чаще всего оформляется на мать.

64% заявок — на сумму от 1 миллиона до 5 миллионов рублей, 24% — от 5 до 10 миллионов. 59% хотят выплачивать кредит более 15 лет, 36% — от 20 до 30 лет.

Портрет получателя кардинально отличается. Доля клиентов 25-34 лет падает с 39% до 29%, а доля 35-44 лет растёт с 35% до 46%. По доходам — 23% заявителей указали от 200 тысяч, но среди получателей — уже 39%. Доля с доходом от 50 тысяч до 100 тысяч снижается с 33% до 19%.

Параметры кредита остаются близкими: от 1 млн до 3 млн — 36% заявок, 33% выдач; от 3 млн до 5 млн — 28% и 30%. Сроки: от 20 до 30 лет — 36% заявок, 43% выдач.

Автокредит: мужской профиль, но строгий отбор

Автокредит — продукт с явным «мужским» лицом: 71% заявок от мужчин. Треть заявителей хочет получить от 1 млн до 3 млн рублей, 28% — от 500 тысяч до 1 миллиона. Большинство планируют выплатить кредит от двух до пяти лет, 32% — более пяти лет.

Но портрет получателя сильно отличается. Доля мужчин снижается до 61%, а возрастная группа 25-34 лет падает с 48% до 23%.

Финансовый профиль тоже меняется: 37% заявителей — доход от 50 тысяч до 100 тысяч, но только 27% получили кредит. Доля с доходом от 100 тысяч до 150 тысяч — 24% заявок, 15% выдач. Самый интересный показатель: 13% заявителей указали доход менее 50 тысяч, но 33% из них получили автокредит.

По параметрам кредита: суммы до 500 тысяч — 61% выдач (против 37% заявок), от 1 млн до 3 млн — 18% (против 33%). Сроки короче: от двух до пяти лет — 48% выдач (против 61% заявок), более пяти лет — 9% (против 32%).

Такое расхождение связано с ужесточением требований к автокредитам, которые начали действовать позже, чем к другим продуктам. Банки стали внимательнее оценивать долговую нагрузку и подтверждённый доход. В результате увеличилась доля заемщиков старше 45 лет — с 12% среди заявок до 48% среди выдач.

Что влияет на выдачу кредитов?

Разница между заявителями и получателями объясняется постепенным ужесточением требований. Макропруденциальные лимиты ЦБ действуют с 2023 года для потребительских кредитов и МФО, с июля 2024 года — для автокредитов, а с июля 2025 года — и для ипотеки. По мере расширения регулирования банки всё тщательнее анализируют доход, долговую нагрузку и финансовую устойчивость заемщика.

Это особенно заметно в ипотеке и автокредитах, где требования стали жёстче, чем в других сегментах.

По материалам: Banki.ru